Как должен быть организован процесс приема платежей для небанковских кредитных организаций?
Выдача кредита — это разовая операция. А его погашение продолжается месяцами.
Именно поэтому для небанковских кредитных организаций (НБКО) и других финансовых учреждений важно не только выдавать кредиты, но и обеспечивать клиентам удобный процесс их погашения в последующие месяцы.
Если клиенту каждый месяц приходится искать номер кредитного договора, посещать отделение или выяснять, через какой канал можно внести платеж, это создает дополнительную нагрузку как для него самого, так и для организации.
Правильно организованная платежная система должна снижать эту нагрузку.
Задача выходит за рамки простого приема платежей
Процесс приема платежей в НБКО включает сразу несколько важных задач:
- корректное отображение суммы задолженности клиента;
- привязку платежа к соответствующему кредитному договору;
- отправку напоминаний о сроках оплаты;
- прием платежей через различные каналы;
- автоматическое отслеживание поступающих платежей;
- более удобное управление просроченными платежами.
За обычным платежом в размере 150 AZN, который кажется клиенту простой операцией, на самом деле стоят идентификатор кредитного договора, информация о задолженности, статус платежа и процессы финансового учета.
Где клиентам удобнее совершать платежи?
Не все клиенты пользуются одинаковыми платежными каналами.
Один предпочитает оплачивать кредит через мобильное банковское приложение. Другой использует платежный терминал. Третий хочет перейти по ссылке из SMS и оплатить задолженность банковской картой.
Поэтому для финансовой организации одного платежного канала может быть недостаточно.
Более удобный подход — предоставить клиенту выбор:
Оплата через сайт, мобильное приложение, банковское приложение, платежный терминал или по прямой платежной ссылке.
Клиент должен иметь возможность завершить оплату там, где ему удобнее всего.
Практический пример: ежемесячный платеж по кредиту
Предположим, что ежемесячный платеж клиента по кредиту составляет 180 AZN.
За несколько дней до даты погашения ему приходит SMS:
«Ваш ежемесячный платеж составляет 180 AZN. Перейдите по ссылке, чтобы совершить оплату».
Клиент открывает ссылку, видит данные кредитного договора и сумму задолженности, выбирает банковскую карту и завершает платеж.
В качестве альтернативы этот же клиент может зайти на сайт финансовой организации, ввести номер кредитного договора и погасить задолженность.
Другой клиент может совершить аналогичный платеж через мобильное банковское приложение.
Цель во всех случаях одна:
Сделать так, чтобы клиенту не приходилось искать дополнительные способы погашения задолженности.
Когда полезен интернет-эквайринг?
Если у НБКО есть собственный веб-сайт или мобильное приложение, прием карточных платежей можно интегрировать непосредственно в эту систему.
В таком случае клиент:
- Входит в личный кабинет.
- Видит сумму задолженности.
- Выбирает оплату банковской картой.
- Завершает платеж онлайн.
Такая модель особенно подходит финансовым организациям, у которых есть цифровой личный кабинет клиента и которые хотят предоставлять все услуги в рамках собственной платформы.
Интернет-эквайринг позволяет организовать прием платежей непосредственно на существующем сайте или в приложении без необходимости переводить клиента на отдельный платежный канал.
Напоминание и возможность оплаты должны быть объединены
Напоминания играют важную роль в управлении просроченными платежами в НБКО.
Однако простого сообщения:
«Наступил срок вашего платежа».
не всегда достаточно.
Если после получения напоминания клиенту снова приходится искать сайт, вводить номер кредитного договора и проверять сумму задолженности, процесс по-прежнему остается слишком долгим.
Более удобный подход — объединить напоминание с возможностью сразу совершить платеж.
Например:
«Наступил срок вашего платежа. Сумма: 180 AZN. Перейдите по ссылке для оплаты».
В этом случае напоминание не просто информирует клиента, а позволяет ему сразу перейти к оплате.
Каждый платеж должен быть привязан к правильному кредитному договору
Для НБКО одна из важнейших задач заключается не только в приеме платежа, но и в его корректной привязке к соответствующему клиенту и кредитному договору.
Имя клиента, номер договора и сумма платежа должны быть связаны между собой в системе.
В противном случае финансовой команде приходится:
- вручную проверять платежи;
- сопоставлять поступившие переводы с кредитными договорами;
- разбираться с ошибочными или неполными данными.
По мере увеличения количества клиентов растет и объем этой работы.
Правильно организованная платежная инфраструктура должна автоматически связывать информацию о платеже с соответствующим кредитным договором или идентификатором клиента.
Какие платежные каналы могут быть полезны для НБКО?
В зависимости от бизнес-модели финансовой организации различные платежные каналы могут использоваться одновременно.
Веб-сайт и мобильное приложение
Клиент видит свою задолженность в личном кабинете и оплачивает ее банковской картой.
Платежная ссылка
Клиенту отправляется индивидуальная платежная ссылка через SMS, WhatsApp или другой канал связи.
Банковские приложения
Клиент выбирает финансовую организацию в своем банковском приложении и совершает платеж.
Платежные терминалы
Для клиентов, предпочитающих оплату наличными или через терминалы, предоставляется дополнительный платежный канал.
Оптимальный подход заключается не в выборе одного канала, а в создании комбинации платежных решений, соответствующей привычкам и предпочтениям клиентской аудитории.
Как YIĞIM может решить эти задачи?
Небанковские кредитные организации и другие финансовые учреждения могут использовать различные решения YIĞIM в зависимости от своих платежных сценариев.
С помощью Internet Acquiring клиенты могут оплачивать задолженность банковской картой непосредственно на сайте или в мобильном приложении финансовой организации.
Решение Fast Invoice Payment позволяет отправлять клиентам индивидуальные платежные ссылки с информацией о задолженности и более удобно организовывать напоминания об оплате.
Решение All-In-One помогает объединять платежи, поступающие через различные каналы, включая банковские приложения и платежные терминалы, посредством единой интеграции.
Таким образом, решение не ограничивается простым приемом платежей. Весь процесс, начиная с отображения задолженности клиента и заканчивая завершением оплаты и корректной привязкой операции к кредитному договору, может быть организован более системно.
Заключение
Удобный платежный процесс для НБКО начинается с простого вопроса:
Насколько легко клиенту погасить задолженность, когда он готов совершить платеж?
Если для этого требуются многочисленные действия, дополнительные звонки или ручная проверка, значит, существует возможность упростить процесс.
Когда веб-сайт, мобильное приложение, платежные ссылки, банковские приложения и терминалы работают вместе, можно создать платежную систему, которая будет удобнее для клиентов и проще в управлении для финансовой организации.
